De ware doelen van het annuleren van contant geld

2024 Auteur: Seth Attwood | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-16 16:13

Op 23 januari 2017 presenteerde de EU-commissie een plan om geleidelijk aan beperkingen op contante betalingen in te voeren. Dit plan wordt gestaafd door de strijd tegen misdaad en terrorisme in de hele Europese Unie.

Voor altijd geld

Waarom girale betalingen contant geld nooit volledig kunnen verslaan

Drukpersen in bijna alle landen van de wereld produceren elk jaar meer en meer bankbiljetten en munten. Alsof er geen Apple Pay is, geen contactloze kaarten, geen andere technologische trucs. Er zijn maar een paar landen in de wereld die geld hebben gewonnen. Voor alle anderen lijkt contant geld voor altijd te zijn. Maar is het slecht?

Haast je niet om ons te begraven

Het volume bankbiljetten in omloop in het VK groeide in 2016 met 10%, de sterkste groei in tien jaar en bereikte voor het eerst £ 70 miljard. Victoria Cleland, die verantwoordelijk is voor contant geld bij de Bank of England, voegde deze cijfers toe en voegde eraan toe dat contante groei typisch is voor bijna alle landen van de wereld - ondanks alle technologische vooruitgang van de afgelopen jaren, de mogelijkheid om met mobiele telefoons te betalen en zelfs cryptovaluta. Het aandeel van niet-contante betalingen groeit, maar tegelijkertijd groeit de hoeveelheid contant geld in de economie.

Contant geld is duur en onveilig, maar dat is slechts één kant van de medaille. Cash heeft ook zijn eigen voordelen, en voor iedereen die bij het proces betrokken is. Ook voor de staat zelf.

Laten we eens kijken naar de redenen waarom de cache niet alleen schadelijk, maar ook nuttig is. En dat geeft reden om de woorden van Cleland van de Bank of England te geloven: "Cash heeft een toekomst, en het is indrukwekkend."

Eerste reden: de economie ondersteunen

Aan het begin van de 21e eeuw daalde het aandeel van contante betalingen in het VK tot minder dan 17% van alle betalingen binnen het land. In 2011 lanceerden de autoriteiten een grootschalige campagne die kleine contante betalingen aanmoedigde en was gericht op het slaan van munten. "Dit was voornamelijk te wijten aan de daling van de koperprijzen, die een extreem negatief effect had op de balans van de binnenlandse markt en bijgevolg ook op de inflatie", zegt Evgenia Abramovich, hoofd van de afdeling valutarisicoanalyse bij Dukascopy Bank SA. Feit is dat het VK, net als de VS, Zwitserland, Noorwegen en de EU-landen, munten drukt van legeringen met een hoog kopergehalte. Als u het aantal munten in omloop vermindert, is hun productie niet langer winstgevend. Als gevolg hiervan werd 2011-2013 een recordjaar in het land voor de uitgifte van munten.

Allereerst werden de munten onmisbaar gemaakt voor het betalen van parkeren, kleine boetes (tot 20 pond) en transportdiensten. De politie kreeg zelfs een bepaald aantal munten zodat burgers hun biljetten konden wisselen. “Over het algemeen werd het percentage contanten teruggebracht tot 25-30% van de totale retailomzet, hoewel er geen exacte gegevens over dynamiek zijn, verstrekt de Bank of England dergelijke cijfers niet, dit is een geconsolideerde beoordeling van verschillende commerciële banken, ' merkt Abramovich op.

Het lijkt erop dat koperen munten een gekunsteld probleem zijn. Je kunt een kleinigheid verslaan met goedkope legeringen, zoals bijvoorbeeld Rusland. Maar noch Groot-Brittannië, noch Zwitserland, noch de Verenigde Staten willen af van koper, gezien dit een afname van het prestige van het land. "Natuurlijk is er geen directe relatie tussen het metaal waarin de munten zijn gemaakt", zegt Abramovich. "Maar zoals de geschiedenis heeft aangetoond, devalueerden valuta's waarvan de munten waren gemaakt van staal, ijzer of een ander goedkoop metaal, vrij snel."

Natuurlijk is er geen directe relatie tussen het metaal waarin de munten zijn gemaakt. Zoals de geschiedenis heeft aangetoond, devalueerden valuta's waarvan de munten waren gemaakt van staal, ijzer of een ander goedkoop metaal echter vrij snel.

Maar het gaat niet alleen om de munten."Er kan een toename van de hoeveelheid contant geld in omloop zijn om de geldhoeveelheid te vergroten", legt Yegor Krivosheya uit, een onderzoeksspecialist bij het Department of Finance, Payments and Electronic Commerce aan de Skolkovo Moscow School of Management. -Dit gebeurt om een aantal redenen: vanwege de beheersing van de wisselkoers, vanwege het stimuleren van de economie, of vanwege het verschaffen van de benodigde liquiditeit in de economie."

Reden twee: beleidsondersteuning

Campagnes ter ondersteuning van het pond sterling als nationale schat worden periodiek uitgevoerd in het VK. “In de jaren negentig werd de Save the pound-campagne gelanceerd, die grotendeels de uitslag van het referendum over toetreding tot de eurozone bepaalde. Groot-Brittannië "verdedigde" zijn nationale munteenheid ", zegt Yevgenia Abramovich.

De tweede keer dat er in 2007 een vrij grote campagne werd gelanceerd om geld te steunen, met de komst van premier Gordon Brown. Dit was de tweede keer in de geschiedenis dat de Laborites erin slaagden om gedurende twee opeenvolgende termijnen een meerderheid in het parlement te behouden en, uit dankbaarheid aan de kiezers (voornamelijk vertegenwoordigers van de arbeidersklasse, waarvoor contant geld vertrouwder, handiger en toegankelijker is dan bankieren) kaarten of cheques), heeft de regering de beperkingen op het opnemen van contant geld aan geldautomaten opgeheven. En sommige staats- en gemeentelijke bedrijven begonnen korting te geven voor contante betaling. De maatregelen waren opvallend, maar tijdelijk en hadden een duidelijke politieke connotatie.

Reden drie: armen en migranten steunen

Maar toch is de steun van de onbeschermde lagen van de bevolking meer een reële maatregel, en geen politieke PR. Vandaag, in Europa en de Verenigde Staten, is de groei van de geldcirculatie grotendeels te danken aan de toestroom van migranten. De meesten van hen hebben geen bankrekening - ze kunnen er gewoon geen openen. En als we het hebben over het moderne Europa, dan is een aanzienlijk deel van de migranten vluchtelingen.

“Volgens de verordening inzake vluchtelingen, aangenomen door de Europese Unie in 2010, mogen vluchtelingen niet als burgers van de Europese Unie in banken worden bediend - alleen als burgers van hun staat. Je kunt in Europa geen bank vinden die een rekening zou openen voor een burger van Syrië, zegt Yevgenia Abramovich. "Migranten, of genaturaliseerde burgers van de Europese Unie, zijn voor het grootste deel de arbeidersklasse, bovendien een van de laagste lagen, dus het actieve gebruik van bankbetalingen is voor hen niet erg acceptabel."

De vierde reden: een manier om geld te verdienen

Contant geld is een hele industrie, inclusief een verzameling. Elk land in het eurogebied heeft het recht om twee soorten herdenkings- of herdenkingsmunten uit te geven met een nominale waarde van 2 euro. Plus er zijn verzamelsets: ondanks de beperkte oplages genereren ze toch wat inkomsten. Hoewel dit natuurlijk ook de PR van de nationale munteenheid is.

Een van de grootste herdenkingsseries werd door het VK gelanceerd ter voorbereiding op de Olympische Zomerspelen van 2012 in Londen. Ondanks de voor de hand liggende PR van het Britse pond, was het belangrijkste motief voor de autoriteiten om de British Mint winstgevend te maken, meent Yevgenia Abramovich.

Vijfde reden: uw geld beschermen

Alle bovenstaande redenen geven aan waarom contant geld gunstig is voor de staat. Maar ze hebben natuurlijk aanzienlijke voordelen voor het bedrijfsleven en de bevolking.

"De toename van contant geld is altijd een teken van tijden van crisis geweest", meent Konstantin Solovyov, plaatsvervangend voorzitter van de raad van bestuur van het betalingssysteem Leader. "In het geval van Groot-Brittannië wordt deze groei geassocieerd met Brexit. Het land staat niet alleen voor politieke, maar ook voor economische veranderingen. Ze zullen zowel banken als betalingssystemen treffen. De financiële markt zal meer geïsoleerd raken. Mensen kunnen niet voorspellen hoe het zal werken onder de nieuwe omstandigheden. Natuurlijk is daar het vertrouwen in het financiële systeem niet ondermijnd, maar er zijn bepaalde angsten, dus mensen houden hun spaargeld liever in de buurt."

Bovendien kan contant geld een tijdelijke link worden naar cryptocurrencies, omdat het concept van 'geld' wordt heroverwogen."Financiële toezichthouders, zoals al meer dan eens in de geschiedenis is gebeurd, bederven dit geld actief" - bijvoorbeeld met behulp van negatieve rentetarieven, evenals het gebruik van procedures die de geldcirculatie belemmeren, de bedrijfsactiviteit vertragen met behulp van anti-witwaswetten en andere procedures, evenals mogelijkheden voor banken om geld op de rekening te blokkeren - dit alles perst mensen automatisch uit de traditionele geldcirculatie", zegt de partner van investeringsmaatschappij First Imagine! Ventures Alexander Starchenko. In deze situatie is de manier om weg te komen van "besmet" geld het gebruik van cryptocurrencies. "We kunnen zeggen dat cryptocurrencies geen onderpand hebben, maar er is meestal geen echt onderpand onder papiergeld", merkt Starchenko op.

Cryptocurrencies hebben geen onderpand, maar ook onder papiergeld zit meestal geen echt onderpand.

Contante prijs

Het draait natuurlijk allemaal om kwantiteit. Wat meer contant is - medicijnen of ve-g.webp

Neem bijvoorbeeld Italië. Het land kent een explosie van contactloos betalen: het afgelopen jaar is het volume aan niet-contante betalingen met 16% gestegen tot 190 miljard euro. Contactloze kaartbetalingen groeiden met 700% tot 7 miljard euro, kaartbetalingen in het algemeen - met 75%, mobiele betalingen - met 63%. Dergelijke berekeningen zijn onlangs gepubliceerd door onderzoekers van de Polytechnische Universiteit van Milaan.

Ondanks deze indrukwekkende cijfers is Italië nog steeds een land van geld. De hoeveelheid contant geld in omloop is 182,4 miljard euro (eind 2015). Bovendien groeit de cache van jaar tot jaar, zowel in absolute aantallen als in relatieve termen. Was in 2008 de hoeveelheid contant geld in omloop gelijk aan 8,1% van het bbp, dan was het in 2015 al 11,2% van het bbp, met een gemiddelde indicator van de eurozone op 9,7%, citeert het Italiaanse bedrijf The European House gegevens. -Ambrosette. Het land geeft elk jaar ongeveer 10 miljard euro uit aan het onderhouden van contant geld. Terwijl de totale kosten van de EU 60 miljard bedragen.

Als de staat het aandeel contanten kan verlagen tot het Europese gemiddelde, dan bespaart de begroting elk jaar 1,5 miljard euro.

Wanneer een land met een groot aandeel contant geld wordt geconfronteerd met de taak om zijn volume te verminderen, snelt de blik van de financiële autoriteiten onmiddellijk naar die zeldzame staten - uitzonderingen waar de output van contant geld niet groeit, maar afneemt. Iedereen wil gelijk zijn aan hen. De meest prominente voorbeelden zijn Zweden, Noorwegen en Denemarken. Het volume aan contant geld in omloop in deze landen neemt af, zij het in verschillende snelheden, en vandaag ongeveer 85-90% van alle betalingen daar worden gedaan via niet-contante kanalen.

Wat hebben deze landen gemeen en wat weerhoudt alle anderen, bijvoorbeeld Italië, van hetzelfde succes?

Wodka + pyjama

"Deze landen zijn een levendig voorbeeld van kalmte, zowel politiek als economisch, die natuurlijk met elkaar verbonden zijn", zegt Konstantin Solovyov, plaatsvervangend voorzitter van de raad van bestuur van het betalingssysteem Leader. - Vertrouwen in de staat en financiële instellingen is er op het hoogste niveau. Bovendien hebben deze landen een sterk ontwikkeld netwerk voor het accepteren van niet-contante betalingen - je kunt zelfs op de markt met de kaart betalen."

Noch Italië, noch Rusland heeft natuurlijk het een of het ander. Maar er zijn veel landen op de wereldkaart waar alles in orde lijkt te zijn met deze twee factoren, maar er is geen snelle groei in niet-contante betalingen. Misschien is er een Scandinavisch geheim? Natuurlijk is die er, meent Yevgenia Abramovich, en hij identificeert drie kenmerken die kenmerkend zijn voor de economieën van deze landen en de mentaliteit van hun inwoners.

1) Een kleine bevolking en ongeveer dezelfde bevolkingsdichtheid in het hele land

In 1970-1980 begonnen de Scandinavische landen een beleid van hervestiging van mensen in het hele land te voeren, waardoor de bevolkingsdichtheid in de hoofdsteden afnam. Als de bevolking over een gebied is verspreid, wordt contant geld minder handig. Met een bankpas is het veel handiger om de boodschappen thuis te bestellen als de supermarkt 10 kilometer verderop is dan wanneer je contant koopt.

2) De mentaliteit van de bevolking

Er is zelfs een apart woord in Finland, kalsarikännit, wat zich vertaalt naar 'Ik drink thuis in mijn ondergoed, ik ga niet uit', zegt Abramovich. En zoals we weten, beschrijft de taal de wereld van de mensen die hem spreken. De Zweden en Noren hebben een soortgelijk beeld van de wereld. Als iets op afstand kan, dan doen ze dat het liefst op afstand.

Vanaf de jaren 2000 begon Scandinavië aanzienlijke fiscale prikkels te bieden aan bedrijven die op afstand verkopen. Als gevolg hiervan heeft het geleid tot verdere groei voor bedrijven als OTTO en Stockmann.

3) De onmogelijkheid om alcohol voor contant geld te kopen

"Deze maatregel is in 2013 ingevoerd en heeft een enorm succes gehad", zegt Yevgenia Abramovich. "Het bleek dat inwoners van deze landen gemiddeld ongeveer 20% van hun inkomen aan alcohol besteedden minus belastingen, nutsvoorzieningen, verzekeringen en kredietbetalingen." Strikt genomen was het doel van de autoriteiten anders: het alcoholgebruik strenger onder controle krijgen. Het is niet bekend of het alcoholgebruik is verminderd, maar het aandeel contant geld in de detailhandel is aanzienlijk verminderd.

De toekomst van contant geld: krimpen maar overleven

Bij het ontwikkelen van een geldloze economie mag men niet "het kind weggooien" door op de een of andere manier de aanwezigheid van contant geld kunstmatig te verminderen. "Een geldloze economie is niet hetzelfde als een wereld zonder contant geld", herinnert Yegor Krivosheya zich. "In een geldloze economie wordt gelijkheid van alle betaalmethoden gecreëerd en zijn er geen extra belemmeringen voor marktdeelnemers bij het kiezen van de ene of de andere methode."

Terwijl deze barrières bestaan. Ze zijn bijvoorbeeld voor zaken. Banki.ru schreef over het feit dat de ontwikkeling van niet-contante betalingen op veel manieren wordt belemmerd door hun hoge kosten voor de verkoper. Volgens de berekeningen van de bedrijfsvereniging Opora Rossii variëren de acquisitiekosten voor online winkels die non-foodproducten aanbieden van 1,6% tot 3,5%, terwijl de totale kosten voor het onderhouden van de contante omzet 0,1% tot 0, 5% bedragen.

Deze differentiatie bestaat niet alleen in ons land. Het UK Retail Consortium heeft berekend dat de gemiddelde contante transactiekosten ongeveer 0,15% van de betaling bedragen (berekend voor 2015), terwijl een pinbetaling 0,22% kost en een creditcard 0,79%. Deze kloof wordt elk jaar kleiner. Maar zolang het erg gevoelig blijft, hoeven we geen daling van de populariteit van de cache te verwachten.

Vergeet niet dat het percentage contant geld in winkelvestigingen in het land rechtstreeks afhangt van het volume van de schaduweconomie, die niet alleen informele werkgelegenheid omvat, maar ook corruptie en criminele componenten. En het is onwaarschijnlijk dat Rusland of enig ander land deze fenomenen de komende jaren volledig zal kunnen verslaan.

Dus laten we praten over de volledige verdwijning van contant geld op de voorzienbare horizon. "Er is reden om aan te nemen dat in Rusland in 10 jaar het aandeel van contante betalingen in de detailhandelsomzet kan dalen tot 30% van de huidige 60-70%", merkt Abramovich op. - 30% is het meest optimistische scenario, hoogstwaarschijnlijk zullen ze op het niveau van 35-40% blijven.

Over het algemeen is het optimale aandeel van contante betalingen in de handelsomzet in de wereld ongeveer 25%, zoals ooit door de ECB werd genoemd tijdens de volgende herziening van het monetaire beleid.