Rusland glijdt weg in een groot schuldengat

2024 Auteur: Seth Attwood | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-16 16:13

Veel Russische media hebben interessante gegevens gepubliceerd in een recent onderzoek van het kredietbureau Equifax. De studie geeft statistieken over leningen die door de bevolking van het land zijn aangegaan en die voortvloeien uit dergelijke leningen.

Het volgende onderzoekscijfer wordt het vaakst weergegeven: in de eerste 6 maanden van 2018 is het aantal leningen dat in Rusland is aangegaan om oude leningen af te lossen 1,7 keer zo groot als vorig jaar. In absolute termen bedroeg het bedrag van dergelijke leningen in de eerste helft van het jaar 68,3 miljard roebel. En het aantal leenovereenkomsten voor eerdere schulden steeg met meer dan 1, 4 keer - van 92 duizend in 2018 naar 131 duizend. Volgens de resultaten van de eerste helft van 2018 begon het gemiddelde bedrag van een "secundaire" lening 520 duizend roebel te bedragen, wat 17% meer is dan in de eerste helft van vorig jaar. De voorraad "secundaire" leningen blijft groeien in de tweede helft van 2018 (niet gedekt door bovenstaande studie). Dus in juli bedroeg het doorleenvolume 14,6 miljard roebel - twee keer zoveel als in dezelfde maand van 2017.

Sommige experts hebben zich al gehaast om het publiek gerust te stellen. Daar is namelijk niks mis mee. Er zijn geen nieuwe leningen verstrekt, zeggen ze. Dit zijn oude schulden, ze worden gewoon verlengd. Wat er in de taal van bankiers gebeurt, is 'herfinanciering van schulden'. Sommigen noemden het zelfs 'schuldsanering'. Maar vanuit het oogpunt van verstandige financiers is het beeld alarmerend, zo niet angstaanjagend.

ten eersteDe cijfers die in de studie worden aangehaald, wijzen op de toenemende insolventie van de bevolking, en dit is, zoals u weet, een voorbode van een sluipende economische crisis.

ten tweedeDoor de herfinanciering van schulden stijgt onvermijdelijk het bedrag van de verplichtingen van een individu. Er wordt minimaal een nieuwe lening verstrekt tegen een rente die niet lager is dan die in de vorige leningovereenkomst. En meestal, gezien de problemen van de klant, zijn ze hoger. Zo wordt het nog moeilijker voor de cliënt om zichzelf te bevrijden.

Het is mogelijk dat hij door een haak of een boef een derde en zelfs een vierde lening kan krijgen om de groeiende schulden af te betalen. En dit is een directe weg naar schulden. Toegegeven, er zijn geen schulden meer, noch in Rusland, noch in het buitenland. Dit betekent dat het faillissement van een individu op de loer ligt. De instelling van een dergelijk faillissement begon op 1 oktober 2015 in Rusland. Een faillissementsprocedure kan zowel door de schuldeiser als de schuldenaar worden aangespannen. Sommige burgers denken dat dit een maas in de wet is waar ze in kunnen duiken als ze volledig in de schulden zitten. Veel jonge mensen denken dat dit de "toverstaf" is die hen kan redden. Maar in de eerste plaats zal faillissement het mogelijk maken om de resten van het vermogen van de schuldenaar op te ruimen, waarmee het mogelijk zal zijn om tenminste gedeeltelijk aan de vorderingen van de schuldeiser te voldoen. En ten tweede, en belangrijker, het voorziet in de inkorting van een persoon in zijn rechten. Als u door een faillissement gaat, wordt dit beschouwd als een persoon met een "slechte kredietgeschiedenis". En dit is nog erger dan in de Sovjettijd de status van een persoon met een strafblad.

Zo'n persoon wordt (als de rechter dat beslist) het recht ontnomen om naar het buitenland te reizen. Trouwens, al meer dan een miljoen Russische burgers mogen het land niet verlaten vanwege schulden. De bankrekeningen van het faillissement zullen constant worden gecontroleerd (wat als er geld is dat kan worden gebruikt om het uitstaande bedrag aan schulden te betalen?). In feite zal hij gedurende vijf jaar geen leningen kunnen ontvangen. En ook leidinggevende posities in het bestuur van bedrijven en organisaties bekleden en zelfs indirect participeren in hun bestuur. Ik denk dat dit nog maar het begin is.

De lijst met beperkingen op de rechten van burgers die failliet zijn gegaan, zal naar mijn mening nog langer worden. Dus hoe zit het met het tweede artikel van de grondwet van de Russische Federatie, dat pathetisch stelt: “Een persoon, zijn rechten en vrijheden zijn de hoogste waarde. Erkenning, naleving en bescherming van mensenrechten en burgerrechten en vrijheden is de plicht van de staat”, zal snel vergeten moeten worden. Voor de volledigheid wil ik u eraan herinneren dat de opbouw van een “digitale samenleving” in het land in een versneld tempo vordert. Er zal een "digitale" (elektronische) "cap" worden gecreëerd, waaronder elke stap van een persoon met een slechte kredietgeschiedenis zal worden gecontroleerd. Hij zal fysiek niet in de schulden zitten, maar in zekere zin zal hij een gevangene zijn. Gevangenen in een virtuele "elektronische gevangenis".

De golf van faillissementen van particulieren groeit. In 2015 waren dat er 2.400. In 2016 - al 19, 7 duizend, in 2017 steeg het aantal faillissementen tot 29, 8 duizend. In de eerste helft van 2018 - 19, 1 duizend. Naar verwachting zal tegen het einde van dit jaar het aantal meer dan 40 bedragen duizend. In het voorjaar van dit jaar verscheen een schatting van het aantal potentiële faillissementen aan het einde van het 1e kwartaal - 702,8 duizend. Waar komt zo'n exact cijfer vandaan? Dit is het aantal leners met een schuld van meer dan 500.000 roebel. en een uitleentermijn van 90 dagen of meer. Volgens de wet zijn dit de minimale formele indicatoren, bij het bereiken waarvan u faillissement kunt aanvragen.

Ik ben nog geen recentere schattingen tegengekomen, maar ik denk dat, rekening houdend met de groei van alle indicatoren van de schuldenlast van individuen in de daaropvolgende (na het einde van het eerste kwartaal) maanden begin november 2018, het aantal potentiële faillissementen heeft al het niveau van een miljoen mensen bereikt. Op 1 januari 2018 waren er 34 faillissementen per 100 duizend mensen in Rusland. En een miljoen faillissementen is al 680 mensen per 100 duizend.

In Rusland is er zo'n organisatie als de Federal Bailiff Service (FSSP van Rusland). Dit is een federaal uitvoerend orgaan dat de taken vervult van het waarborgen van de vastgestelde procedure voor de activiteiten van rechtbanken, de uitvoering van gerechtelijke handelingen, handelingen van andere instanties en ambtenaren, evenals wetshandhavingsfuncties en functies van controle en toezicht in de gevestigde werkterrein. De FSSP van Rusland is ondergeschikt aan het Ministerie van Justitie van de Russische Federatie. Het aantal medewerkers van deze organisatie is bijna 75 duizend mensen. Het jaarlijkse budget is ongeveer 40 miljard roebel. Ter vergelijking: het ministerie van Justitie, dat ondergeschikt is aan de FSSP, heeft ongeveer 3.500 medewerkers en het jaarlijkse budget is ongeveer 5 miljard roebel.

Wat doet zo'n "monster" als FSSP? Vooral omdat het binnenlandse woekeraars helpt om geld van debiteuren te kloppen. Natuurlijk zijn er belastingschulden. Maar daarnaast zijn dit debiteuren voor huisvesting en gemeenschappelijke betalingen. En er zijn vooral veel lening debiteuren. Het is duidelijk dat zelfs 75 duizend werknemers hiervoor niet genoeg zullen zijn.

Dat de gerechtsdeurwaarders zaken boven hun hoofd hebben, blijkt uit de statistieken van de FSSP. Per 1 september 2018 hebben deurwaarders van Rusland 4,5 miljoen schulden aan kredietinstellingen geïnd voor 1,7 biljoen. roebels. Er zijn 60 leenschulden per medewerker van de dienst! Verwacht mag worden dat de golf van "secundaire" leningen de werklast van gerechtsdeurwaarders zal verhogen, het ministerie van Financiën de toewijzingen voor de activiteiten van de FSSP en de uitbreiding van het personeel van de organisatie zal moeten verhogen.

Volgens de FSSP valt het grootste deel van de gerechtelijke sancties die aan individuen worden opgelegd, toe aan burgers in de leeftijdsgroepen van 30 tot 50 jaar. Het aandeel jongeren (d.w.z. personen onder de 30) is niet groot. Maar dit is het verrassende: zodra een jongeman een invorderingsbericht van de gerechtsdeurwaarder ontvangt, start hij onmiddellijk een faillissementsprocedure. Het Nationaal Faillissementscentrum meldt dat sinds 2015, toen de faillissementsprocedure voor particulieren werd gelegaliseerd, de gemiddelde leeftijd van personen die de insolventieprocedure starten met 13 jaar is gedaald!

Onze jeugd, zo blijkt, is 'zonder complexen'. Jongeren zijn bereid een of twee of zelfs drie of vier leningen te ontvangen (als ze geluk hebben) ten koste van het inkorten van hun rechten. Zoals moderne sociologen en filosofen zeggen, zet een mens van de 21e eeuw zonder aarzelen vrijheid om in comfort. Toegepast op jongeren zou het juister zijn om te zeggen: in plezier. Toegegeven, de genoegens eindigen snel. En gevangenisstraf - voor een lange tijd, en misschien wel voor altijd. Figuurlijk gesproken neemt een burger een lening aan en na een tijdje houdt hij op burger te zijn. Want er is geen burger zonder burgerrechten.

Tot slot zou ik willen zeggen dat de situatie met de schulden van burgers nog rampzaliger is dan in de studie van kredietbureau Equifax wordt voorgesteld. Het is een feit dat burgers bij het herfinancieren van hun oude schulden vaak geweigerd worden door hun bank. Dan lopen ze voor een "secundaire" lening aan andere banken. Maar ook daar krijgen ze een “draai van de poort”. Feit is dat er tegenwoordig in Rusland veel kredietbureaus zijn (zoals Equifax), en medewerkers van Russische banken zijn zich er terdege van bewust dat ze met potentiële faillissementen worden geconfronteerd. Waar moet in dit geval de wanhopige burger heen? Naar een microfinancieringsorganisatie (MFO).

MFO's verstrekken, in tegenstelling tot banken, leningen aan kredietnemers met "slechte" schulden. In de eerste zes maanden van 2018 hebben microfinancieringsorganisaties 11,1 miljoen leningen verstrekt aan de bevolking voor 110 miljard roebel. Het aantal leningen steeg met 19%, en het bedrag - met 17% in vergelijking met dezelfde periode vorig jaar. Op jaarbasis bedraagt het aantal MFO-leningen meer dan 20 miljoen. De beroepsbevolking in Rusland bedraagt 83 miljoen. Het blijkt één lening per 4 valide burgers. In dit geval kunnen de jaarlijkse tarieven enkele honderden procenten zijn. Het is niet eens woeker. Dit is woeker in het kwadraat en zelfs in blokjes. Voor dergelijke rente werden in voorgaande eeuwen geldschieters het hoofd afgehakt of kregen ze een nieuwe doodstraf.

We hebben momenteel meer dan 500 operationele banken in het land, maar dit is slechts dat deel van het kredietsysteem van Rusland dat volledig in beeld is en dat voortdurend in de media wordt besproken. En hoeveel van zulke geldschieters hebben we die zich verschuilen achter het fatsoenlijke woord 'microfinancieringsorganisatie'? Volgens de Bank of Russia waren dat er aan het einde van het eerste kwartaal van 2018 2.209. Meerdere keren meer dan banken. Maar er zijn ook andere kredietinstellingen. Hier zijn enkele cijfers die ik op de website van de Bank of Russia heb gevonden (gegevens per 31 maart 2018): niet-bancaire kredietinstellingen - 44; kredietconsumentencoöperaties - 2530; kredietconsumentencoöperaties - 1188; woonspaarcoöperaties - 59; pandjeshuizen - 5532. Dus naast banken hebben we een groot aantal andere kredietorganisaties die zich legaal bezighouden met woeker en op mensen jagen. Bijna 10 duizend.

Bovendien zijn er duizenden woekerorganisaties die zonder enige vergunning werken. Dit is de zogenaamde "schaduwlening", die "schaduwschulden" creëert waar de Centrale Bank alleen maar naar kan gissen. In 2015 identificeerde de Centrale Bank 720 van dergelijke illegale ("zwarte") schuldeisers, in 2016 - 1378, in 2017 - 1374 en in de eerste helft van dit jaar - 1890. De naam van de "zwarte" schuldeisers is "legioen". Figuurlijk gesproken verschijnen er in plaats van één geliquideerde "zwarte" schuldeiser twee nieuwe. Dit giftige onkruid neemt steeds meer het terrein over waarop gewone banken en diverse MFI's opereren. Deze "zwarte" schuldeisers hebben helemaal geen deurwaarders of incassobureaus nodig. Ze hebben hun eigen "zwarte" verzamelaars. Die niet meer te onderscheiden zijn van gewone bandieten. Maar zij, de "zwarte" schuldeisers, dragen er ook toe bij dat de burgers die het slachtoffer zijn geworden van hun "diensten" negatieve beoordelingen krijgen van de "blanke" schuldeisers (wat zou de "rating" kunnen zijn van een beroofde persoon?).

Rekening houdend met deze, niet zo goed zichtbare kant van het algemene beeld van schulden, kunnen de echte faillissementsaanvragers niet één miljoen burgers blijken te zijn, maar vele malen meer. Als je deze gevaarlijke trends niet stopt, zal de meerderheid van de bevolking spoedig in een gigantische schuldenval terechtkomen.