Woeker is een hulpmiddel om mensen in slaven te veranderen

2024 Auteur: Seth Attwood | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-16 16:13

Het kapitalisme in Rusland kan, naast al zijn andere namen, ook woeker genoemd worden. De diagnose is teleurstellend: terwijl ambtenaren zich zorgen maken over de "tempo's van economische groei", geeft de bevolking het laatste geld aan de banken

Het kapitalisme, dat bijna dertig jaar geleden in Rusland begon op te bouwen, wordt anders genoemd: "bandiet", "comprador", "wild", "periferie", "oligarchisch", enz. Zonder alle bovenstaande definities te verwerpen, zal ik er nog één geven: "woekerkapitalisme".

99% van alle sociaal-economische problemen van het moderne Rusland worden juist veroorzaakt door het woekerkarakter van het kapitalisme, dat wortel heeft geschoten in ons land. Met woeker wordt gewoonlijk de praktijk bedoeld van het verstrekken van leningen en leningen die niet vooraf worden terugbetaald. Meestal vanwege het hoge percentage. En soms vanwege het opzettelijke faillissement van de kredietnemer. Het eindigt allemaal met de onteigening van het eigendom van de schuldenaar en/of het maken van een "schuldenslaaf".

Ik ga het niet hebben over woeker in het algemeen (als een wereldwijd fenomeen). Over dit onderwerp heb ik een boek geschreven "Over rente: lening, rechtbank, roekeloos", dat in 2011 werd gepubliceerd. Het systeem van woekerleningen in Rusland wordt vertegenwoordigd door een two-tier banksysteem (de Centrale Bank van de Russische Federatie en commerciële banken) plus microfinancieringsorganisaties.

De belangrijkste ontvangers van leningen zijn de banken zelf (de interbancaire kredietmarkt), niet-financiële organisaties, de publieke sector en de sector huishoudens. Huishoudens zijn jij en ik, individuen, de bevolking.

Bankleningen aan particulieren in de Russische Federatie: snelle dynamiek

Nu zou ik uw aandacht willen vestigen op de situatie met de kredietverlening aan de bevolking van Rusland in de afgelopen jaren en vooral dit jaar. Ik zal enkele sleutelindicatoren noemen die kenmerkend zijn voor de dynamiek van dergelijke leningen en de schulden van huishoudens.

In de periode 2009-2014. er was een gestage groei van de kredietverlening aan de bevolking door banken. Hier zijn de gegevens over het volume van de verstrekte leningen (biljoen roebel):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Ergens medio 2014 stopte de kredietverlening met groeien. Deskundigen noemen de economische sancties van de Verenigde Staten en hun bondgenoten als belangrijkste reden, die in het voorjaar van dat jaar begonnen. Banken zetten zich schrap voor moeilijke tijden en vertraagden hun kredietexpansie voor het geval dat. Een bijkomende factor achter de daling van de kredietverlening was de ineenstorting van de wisselkoers van de roebel, die in december 2014 werd toegestaan (of uitgelokt) door de Bank of Russia. Maar na een tijdje hervatte de groei van de kredietverlening aan de bevolking weer. Hier zijn de gegevens van de afgelopen jaren (biljoen roebel):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Al in 2017 werd het recordcijfer van 2013 overtroffen en in 2018 steeg het volume aan leningen aan de bevolking met nog eens 36% ten opzichte van het vorige. De Russische media noemden het een 'hausse op het gebied van consumentenleningen'. In de afgelopen tien jaar is het jaarlijkse volume van door banken verstrekte leningen bijna vijf keer zo groot geworden (meer precies - 4,8 keer). De belangrijkste soorten leningen die door Russische burgers worden gebruikt: hypotheek; met creditcards; autoleningen; consument (voor de aankoop van verschillende goederen en diensten). Een steeds groter deel van de bankkaartleningen en consumentenleningen wordt niet gebruikt om te voorzien in de behoefte aan goederen en diensten, maar om eerder afgesloten leningen af te lossen, d.w.z. schulden te herfinancieren.

Rente op leningen - woeker

Nu de volgende vraag: tegen welke rente verstrekken banken leningen aan burgers? Hier zijn de gegevens van de Bank of Russia over de gewogen gemiddelde rente op roebelleningen aan particulieren in mei 2019: voor leningen tot 1 maand - 15,81%. En voor leningen van 1 tot 3 maanden - 14, 40%; van 3 tot 6 maanden - 18, 38%; van 6 tot 12 maanden - 15, 23%. In veel landen van de wereld zijn er beperkingen op de rentetarieven van leningen, en daar zouden dergelijke rentetarieven als "woekerig" worden geclassificeerd.

Laat me u eraan herinneren dat in het tsaristische Rusland aan het begin van de twintigste eeuw het maximumtarief werd vastgesteld op 12 procent. Alles wat van boven kwam, werd beschouwd als een woekerlening en dergelijke schuldeisers waren strafbaar. De kracht als mantra spreekt al jaren bezweringen uit over de noodzaak om de rente op alle soorten leningen te verlagen (niet alleen aan particulieren, maar ook aan rechtspersonen). En er is niets veranderd.

Hier zijn de gegevens van de Bank of Russia over de gewogen gemiddelde tarieven van roebelleningen voor januari 2011: voor leningen tot 1 maand - 14,0%; van 1 tot 3 maanden - 19,5%; van 3 tot 6 maanden - 31,8%; van 6 tot 12 maanden - 30,4%. Ja, op leningen met een looptijd langer dan 1 maand is de rente sindsdien gedaald. Maar op korte roebelleningen (tot 1 maand) zijn niet alleen niet gedaald, maar zelfs licht gestegen (van 14,0 naar 15,81%). Dit is te wijten aan het feit dat burgers tegenwoordig in de eerste plaats eisen voor korte perioden (tot 1 maand). Ze zijn bang om langere leningen aan te gaan, en banken zijn ook bang om te geven. Opvallend is ook dat leningen van grote banken duurder zijn dan van andere.

Per mei 2019 waren de gewogen gemiddelde rentetarieven voor in roebel luidende leningen van 30 toonaangevende Russische banken als volgt: tot één maand - 17,53%; van 1 tot 3 maanden - 20, 19%; van 3 tot 6 maanden - 17,06%; van 6 tot 12 maanden - 15,66%. Zoals u kunt zien, is geld voor de bevolking van grote banken (zoals Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, enz.) duurder dan kredietinstellingen die geen deel uitmaken van de bancaire "elite". Deze geldschieters van banken zijn monopolisten op de markt voor kortlopende leningen. In veel afgelegen regio's van het land is bijvoorbeeld Sberbank de enige kredietinstelling met eigen filialen.

Groei in schulden en schuldenlast

De omvang van de schuld van de bevolking op afgesloten leningen groeit snel. Volgens de Bank of Russia was dit aan het einde van het eerste kwartaal van 2018 12,5 biljoen roebel. En precies een jaar later, d.w.z. aan het einde van het 1e kwartaal van 2019 groeide het tot 15,4 biljoen roebel, d.w.z. met 23,3%. En op 1 mei van dit jaar (de laatste gegevens van de Bank of Russia) steeg het cijfer tot 15,74 biljoen roebel. Trouwens, aan het begin van 2013 bedroeg het schuldvolume op leningen slechts 8,5 biljoen roebel. Het blijkt dat in iets meer dan zes jaar de schuld bijna verdubbeld is. Dit zijn extreem hoge schuldengroei, vooral tegen de achtergrond van een stagnerende economie (de bbp-groei bedroeg vorig jaar volgens Rosstat-gegevens 2,3%, en in 2013-2017 was er bijna geen groei). En ook tegen de achtergrond van al enkele jaren dalende reële inkomens van de bevolking. Als aan het einde van het 1e kwartaal van 2018 het gemiddelde schuldbedrag per gezin 221,8 duizend roebel was, was het een jaar later al 273,6 duizend roebel.

Dit zijn absolute cijfers. Hoe verhoudt bijvoorbeeld de omvang van de kredietschuld zich tot het officiële inkomen van huishoudens? Volgens schattingen van de Bank of Russia bedroeg de schuld aan het einde van het 1e kwartaal van 2017 23% van het jaarinkomen en een jaar later was deze al gegroeid tot 28% (een indicator van het niveau van de schuldenlast van de bevolking). De schuldenstrop om de nek van bankdebiteuren wordt steeds strakker. Volgens deskundigen kan het volume van de kredietschuld van individuen tegen het einde van dit jaar groeien tot 16,6 biljoen roebel en het reële inkomen, volgens regeringsverklaringen, met 1% (A. Kudrin noemde echter het laatste cijfer " te optimistisch'). Het is duidelijk dat tegen het einde van het jaar de indicator van de kredietschuld in verhouding tot het jaarinkomen het niveau van 30% zal overschrijden. In sommige regio's is de schuldenlast al hoger dan 50%. Experts beschouwen Kalmukkië en Tuva als zulke "leiders". Meer dan 40% van de schuldenlast van huishoudens in Tsjoevasjië, regio Irkoetsk.

Een belangrijke indicator is het “aandeel van personen met kredietschuld bij banken in het totaal aantal werknemers”. Aan het begin van dit decennium was dit aandeel veel minder dan 50%. Begin 2016 was er al de helft van dergelijke werkende debiteuren (ongeveer 40 miljoen mensen). En begin 2017 was hun aandeel al meer dan 60% (in absolute termen is het aantal debiteuren 44, 7 miljoen mensen). Vorig jaar bedroeg het aantal debiteuren op leningen aan banken ongeveer 45 miljoen mensen.

Opmerkelijk is dat begin dit jaar het aantal leningsovereenkomsten tussen banken en burgers volgens de Centrale Bank van de Russische Federatie 110,7 miljoen bedroeg. Er ontstaat een interessante situatie: er waren meer dan twee leningen per debiteur. Volgens het United Credit Bureau (OKB) had 26% van het totale aantal kredietnemers drie of meer leningovereenkomsten. Ongeveer 6% van de debiteuren had meer dan vijf leningen. Vaak probeert een persoon een nieuwe lening te krijgen om met zijn hulp schulden op eerder afgesloten leningen te herfinancieren.

Schuldenlast, of een strakke strop om de nek van debiteuren

Een andere belangrijke indicator die de alarmerende situatie weerspiegelt, is de hoogte van de huidige schuldenlast. Dit is het aandeel van de maandelijkse uitgaven voor het aflossen van kredietschulden in het maandinkomen van particulieren. Volgens het National Bureau of Credit Histories (NBCH) bedroeg de huidige schuldenlast - de verhouding tussen de maandelijkse betalingen op alle leningen en het maandelijkse inkomen - op 1 april 23%. Het zojuist gepubliceerde S&P-rapport over de situatie met probleemleningen in de GOS-landen noemt een hogere schuldenlast - 25% (blijkbaar weerspiegelt dit de situatie op een later tijdstip). Maar de waarde van 23 of 25% is de 'gemiddelde temperatuur in het ziekenhuis'.

De cijfers weerspiegelen de kosten van het aflossen van kredietschulden in verhouding tot het inkomen van alle werkende burgers. En als deze uitgaven gecorreleerd zijn met het inkomen van alleen degenen die leningen gebruiken en een schuld hebben bij de bank, dan is het cijfer 44%. Dit zijn de officiële gegevens van de Bank of Russia. En hier zijn enkele interessante gegevens van het United Credit Bureau (OKB). Eind vorig jaar betaalden ongeveer 8 miljoen mensen meer dan de helft van hun inkomen voor maandelijkse afbetalingen. En 4% van de kredietnemers (bijna 2 miljoen mensen) besteedde meer dan 90% van het officiële inkomen aan afbetalingen van leningen. En hier zijn de laatste gegevens voor juni van dit jaar: zoals blijkt uit een onderzoek van de Wereldbank en Rospotrebnadzor, besteedt elke vierde debiteur 75% van zijn inkomen aan schuldendienst aan de bank.

Het blijkt dat zelfs het gemiddelde niveau van uitgaven voor het aflossen van kredietschulden tegenwoordig vergelijkbaar is met het niveau van uitgaven voor het betalen van verschillende directe en indirecte belastingen, die 30-35% van het inkomen uitmaken. Zo beroven de staat en de banken een persoon van het grootste deel van zijn inkomen.

Je kunt inschatten. Voor degenen die schulden hebben bij banken, is het aandeel van vervreemde inkomsten gelijk aan: 30% (belastingen) + 44% (servicekredietschuld) = 74%. In het beste geval heeft een persoon ¼ inkomen, ten koste waarvan hij huisvesting en gemeenschappelijke kosten, zijn behoeften aan kleding, voedsel, andere essentiële goederen, evenals transport, medische en andere diensten moet dekken. Kennelijk slagen er maar weinigen in, wier inkomen meerdere malen hoger is dan het landelijk gemiddelde. Hier is de bron van armoede en ellende.

Moeilijke leningen: de situatie is alarmerend en zorgvuldig gecamoufleerd

Het wordt voor burgers steeds moeilijker om niet alleen terug te betalen, maar zelfs leningen af te staan. Zelfs volgens de gegevens van de Bank of Russia bedroeg het bedrag aan probleemleningen aan particulieren aan het einde van het eerste kwartaal van dit jaar 1,6 biljoen roebel. Dit is meer dan 10% van de totale schuld van burgers aan Russische banken.

Probleemleningen - leningen waarvoor de betalingsachterstand 60 dagen overschreed. Experts zeggen dat het cijfer schromelijk wordt onderschat. Ik heb deskundige beoordelingen ontmoet, volgens welke er echte betalingsachterstanden zijn voor elke tweede lening (alleen voor velen heeft de vertraging de drempel van 60 dagen nog niet overschreden).

De problemen met het onderhoud en nog meer met de terugbetaling van leningen door particulieren nemen toe. Banken proberen de escalerende situatie te camoufleren door deze te verbergen voor de Centrale Bank als toezichthouder op het bankwezen. Bijvoorbeeld door de lening te herstructureren (wijziging van de voorwaarden van de leningovereenkomst). Het is ook niet ongebruikelijk dat een tweede lening wordt verstrekt aan een klant bij dezelfde bank om de eerste met zijn hulp te herfinancieren.

Kudrin en Oreshkin wachten gewoon op de crisis, maar voor miljoenen burgers is die al gekomen

De kredietverlening aan particulieren wordt nijpend. Gisteren sprak het hoofd van de Rekenkamer, Alexei Kudrin, in de Doema. Hij vestigde de aandacht op de gevaarlijke groei van de consumentenleningen in Rusland, die in 2019 en 2020 elk 20% kunnen bedragen. Hij zei dat dit de economie van de Russische Federatie op een kritiek punt zou kunnen brengen. Het is opmerkelijk dat zelfs de minister van Economische Ontwikkeling Maxim Oreshkin alarm begon te slaan. Hij heeft al meermaals aangegeven dat de groei van de consumptieve kredietverlening de risico's van een recessie in de Russische economie met zich meebrengt. Daarnaast wijst hij erop dat de helft van de consumentenleningen ongedekt is. En dit is ook gevaarlijk voor commerciële banken.

Op zijn beurt blijft het hoofd van de Centrale Bank Elvira Nabiullina kalm, is van mening dat de Bank of Russia "de situatie onder controle houdt" en dat er nu geen "bubbel" is in de kredietverlening aan particulieren.

Opgemerkt moet worden dat Kudrin en Oreshkin terecht de dreiging zagen die uitgaat van de kredietverlening aan particulieren. Maar ze praten alleen over de bedreiging van de economische ontwikkeling, beschouwen het als een macro-economische (blijkbaar maken ze zich vooral zorgen over de implementatie van de richtlijnen van het presidentiële decreet van mei over het tempo van de economische groei).

Maar zelfs voordat de verwachte economische ineenstorting begint, bevinden veel bankklanten zich in schuldenvallen. Voor hen is de crisis al aangebroken. En er zijn al miljoenen van dergelijke slachtoffers van binnenlandse woeker. Zowel regeringsfunctionarissen als de leiders van de Bank of Russia merken niets van deze crisis. En wat betreft het feit dat niet alle particuliere leningen zijn gedekt (waar Oreshkin zich zorgen over maakt), zullen banken in staat zijn om af te nemen wat aan particulieren verschuldigd is. Maar de volgende keer zal ik het hebben over dit "micro-economische" niveau van het probleem.